C'est un choix horrible pour un conjoint en bonne santé… abandonner les soins ou faire faillite.Unsplash / Nicholas Gercken Qu'est-ce qu'un couple de personnes âgées avec un petit pécule et un conjoint atteint de démence, ainsi qu'une jeune famille avec un avenir radieux mais une fille malade ont en commun ?
Les deux envisagent peut-être l'étape extrême du divorce médical.
Pour ceux qui gagnent de l'argent – trop riches pour avoir droit à Medicaid , mais trop pauvres pour s'offrir des soins coûteux – dissoudre les liens du mariage est un choix douloureux que de nombreux proches doivent faire. Y a-t-il quelque chose à faire pour sauver le mariage ?
Vieillir et la sinistre réalité du divorce médical
D'habitude quand un couple se sépare, on pense aux jeunes et aux différences inconciliables. Mais alors que les taux de divorce sont en train de baisser, en particulier parmi les 20 et 30 ans d'aujourd'hui, ils sont en augmentation chez les couples plus âgés, selon la planificatrice financière Eve Kaplan. Et cela peut avoir à voir plus avec les factures médicales que l'infidélité ou les arguments.
Dans ma pratique de la planification financière, je traite la question émotionnellement lourde de la spirale des coûts médicaux/des soins de longue durée, Kaplan a écrit pour Forbes . Conseiller quelqu'un d'envisager le divorce pour éviter la ruine financière est « difficile », c'est le moins qu'on puisse dire. Pour le conjoint en bonne santé, ce conseil peut sembler profondément erroné et immoral, malgré les meilleures intentions de conseillers financiers et d'avocats bien intentionnés.
Kaplan a écrit sur le cas douloureux d'un couple de personnes âgées maximisant leurs économies, avec peu de chances de les reconstituer ou d'avoir des actifs disponibles pour couvrir le conjoint survivant. Un avocat spécialisé dans les soins aux personnes âgées a recommandé la terrible décision de divorce pour le couple marié et heureux.
Malheureusement, ce n'est pas un cas isolé pour un choix aussi cruel. Avant l'époque de l'Obamacare, Nicholas D. Kristof a écrit l'histoire d'un autre couple de retraités devant faire un autre choix sans issue, car le mari souffrait de démence. L'épouse a été informée que ses biens pourraient être saisis pour payer les soins. Un hôpital et un travailleur social ont recommandé le divorce, sacrifiant le mariage pour la sécurité financière. C'est un choix horrible pour le conjoint en bonne santé… abandonner les soins ou faire faillite.
Les jeunes familles assurées peuvent également faire face à des choix difficiles
Vous pensez qu'il s'agit uniquement de personnes âgées ou paresseuses ou de personnes à la recherche d'un sou qui n'obtiennent pas d'assurance maladie ? Détrompez-vous.
Il n'y a pas longtemps, Aujourd'hui a décrit le sort d'un vétéran de l'armée, de sa femme et de ses deux enfants, comme l'a rapporté Eun Kyung Kim. L'un de leurs enfants est atteint du syndrome de Wolf-Hirschhorn (WHS), nécessitant des soins constants et coûteux 24 heures sur 24. Le mari gagne de l'argent (trop pour Medicaid) et a une assurance maladie pour toute la famille, mais ce n'est pas suffisant pour couvrir toutes les dépenses imminentes. L'impensable perspective de séparation pour ce couple amoureux est une autre réalité de ce choix tragique.
le Journal américain de médecine a rapporté que près des deux tiers des faillites sont le résultat de factures médicales, une partie qui est en augmentation avant le débat sur la réforme de la santé, comme l'a noté Kristof. Dans plus des trois quarts de ces faillites médicales, la famille avait une assurance maladie, ce qui a entraîné l'adoption de l'Affordable Care Act (ACA).
Mais ce ne sont pas que des statistiques vides de sens. Mes voisins ont un enfant en fauteuil roulant qui n'a jamais prononcé un mot ou fait un pas dans sa vie, jamais. Il a besoin de soins infirmiers constants. Mes enfants sont parmi les seuls non-adultes à assister à ses anniversaires. S'il n'y avait pas eu un jugement réussi - et une communauté aimante qui a grandi pour l'embrasser et lui permettre de jouer à une forme de baseball pour les enfants ayant des conditions similaires - je ne peux pas imaginer ce qui arriverait à nos amis dans la rue. D'autres n'ont pas cette chance, ce qui a conduit au choix de ce Hobson.
Que peut-on faire pour sauver le mariage du divorce médical ?
Il y a quelques bonnes nouvelles; tous les couples n'ont pas à craindre de se séparer en raison de la probabilité d'une faillite médicale.
Dans Divorce m magazine, Lindsay Engle recommande des polices individuelles et pas seulement un conjoint qui reste sous le régime d'assurance d'un parent qui travaille, mais l'auto-assurance n'est pas bon marché, révèle-t-elle. De plus, une couverture COBRA supplémentaire et des protections temporaires peuvent permettre à un ex-conjoint d'être couvert sous certaines conditions, mais les coûts sont également une préoccupation. Elle recommande d'évaluer si votre assurance et les deux dans le mariage accepteront la séparation légale et le divorce limité, mais il est préférable de vérifier auprès d'un avocat, ainsi que d'étudier la politique.
Une fois que les couples ont plus de 65 ans, l'assurance-maladie entre en jeu.
Une personne sera généralement admissible à l'assurance-maladie à l'âge de 65 ans, si elle a travaillé pendant l'équivalent de 10 ans et est admissible à la sécurité sociale, a écrit Engle. Si vous n'avez pas 10 ans d'expérience professionnelle mais que vous êtes marié depuis au moins 10 ans à une personne admissible à Medicare, vous pouvez toujours bénéficier des prestations de votre ex-conjoint. Certaines conditions doivent être remplies pour être admissible : Vous devez être célibataire. Si vous n'étiez pas marié depuis au moins 10 ans, vous devrez avoir été marié depuis au moins un an avant la date du décès de votre conjoint. Vous devez avoir 62 ans ou plus. Votre ex-conjoint doit avoir droit aux prestations de retraite ou d'invalidité de la Sécurité sociale et votre prestation admissible est inférieure à celle de la prestation de votre ex-conjoint. Les suppléments d'assurance-maladie et les plans Medigap sont d'autres options, même s'ils coûtent également de l'argent, a ajouté Engle.
Parfois, il est utile de vivre dans un état plus conscient des coûts des soins de santé. David Slusky et Donna Ginther révélés dans leur article de 2017 pour le prestigieux National Bureau of Economic Research qui indique où l'ACA a étendu Medicaid, la probabilité de divorce a diminué de 11,6 pour cent parmi les couples titulaires d'un diplôme universitaire âgés de 50 à 64 ans. Les tentatives pour annuler ces plans et protections pourraient exacerber le divorce médical, c'est noté Le Washington Post , avec des données confirmant l'étude du NBER.
Quelle que soit votre situation personnelle ou la politique des soins de santé, un reportage de CBS News recommande de planifier l'avenir dès maintenant et de ne pas attendre l'arrivée de mauvaises nouvelles : aujourd'hui, bien que l'assurance soins de longue durée puisse encore avoir un sens, les couples ne peuvent pas l'acheter une fois qu'ils sont déjà confrontés à une maladie et savent qu'ils utiliseront la couverture. Au lieu de cela, tout ce que les familles peuvent faire est d'essayer de parler de plans d'urgence avant qu'un des conjoints ne tombe malade.
John A. Tures est professeur de sciences politiques au LaGrange College de LaGrange, en Géorgie. Lisez sa biographie complète ici.
