Un prêt d'avance de trésorerie, également appelé prêt sur salaire, est un prêt à court terme que les emprunteurs utilisent pour payer les dépenses d'urgence. Le montant du prêt pour les avances de fonds est généralement remboursé lors du prochain dépannage du client.

Bien que les avances de fonds comportent généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêts ordinaires, elles restent attrayantes pour les emprunteurs car elles bénéficient d'une approbation et d'un financement rapides.

Les avances de fonds en ligne vous permettent généralement d'emprunter jusqu'à 5 000 $ dans la plupart des États. Le processus de demande est simple, vous permettant d'obtenir l'argent dont vous avez besoin le plus rapidement possible.

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Qu'est-ce qu'un prêt d'avance de fonds ?

Un prêt d'avance de fonds, également connu sous le nom d'avance de fonds sur carte de crédit, permet à un client d'emprunter de l'argent avec sa carte de crédit. Le même processus fonctionne lorsque vous utilisez votre carte de débit pour retirer de l'argent. Ce que vous faites, c'est obtenir une avance de fonds.

Voici la différence. Les retraits par carte de débit sont immédiats. Vous obtenez l'argent directement et instantanément à partir de votre compte bancaire. Une avance de fonds sur carte de crédit nécessite d'emprunter de l'argent auprès d'une société émettrice de cartes de crédit et de rembourser les fonds plus tard.

Les prêteurs offrent plusieurs types de prêts d'avance de trésorerie. Bien que les offres varient légèrement entre elles, les avances de fonds ont tendance à présenter plusieurs similitudes, telles que des taux d'intérêt élevés et des frais de transaction élevés.

Alors, pourquoi les avances de fonds ont-elles un TAEG élevé ? Deux raisons : commodité et sécurité. Les avances de fonds vous permettent d'obtenir un prêt presque n'importe quand, n'importe où. Vous n'avez pas à vous soucier de faire la queue ou de remplir des tonnes de paperasse. Au lieu de cela, vous pouvez vous rendre à votre guichet automatique local et obtenir l'argent dont vous avez tant besoin pour un seul frais de transaction.

Deuxièmement, les prêts d'avance de trésorerie ne nécessitent pas de garantie comme les sociétés émettrices de cartes de crédit, les banques et autres prêteurs, qui peuvent réclamer l'actif si vous ne remboursez pas le solde. Le TAEG élevé aide ces entreprises à modérer leur risque de prêter de l'argent aux titulaires de carte à haut risque. Plus le TAEG est élevé, plus les prêteurs peuvent atténuer les chances que les emprunteurs ne les remboursent pas.

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Types d'avances de fonds

Avances de fonds par carte de crédit

Vous avez trois options principales pour obtenir un prêt d'avance de trésorerie. Les avances de fonds par carte de crédit se classent parmi les choix les plus populaires car elles sont faciles d'accès et rapides. Vous pouvez utiliser votre carte de crédit pour retirer de l'argent à un guichet automatique ou à une banque en quelques instants moyennant des frais.

Contrairement à un retrait au guichet automatique traditionnel, vous empruntez de l'argent à l'émetteur de la carte de crédit. Le prêteur vous donne l'argent avec intérêt et vous oblige à rembourser le prêt en quelques jours ou semaines. Une avance de fonds par carte de crédit comporte généralement des frais de transaction de 2 $ à 8 $ et un achat minimum de 10 $.

Notez qu'une société émettrice de cartes de crédit peut envoyer l'argent par la poste. L'émetteur de la carte de crédit enverra des chèques, également appelés chèques de dépannage, pour le montant souhaité dans la journée. L'emprunteur doit déposer les fonds sur son compte. Les chèques de dépannage sont assortis de TAP et de taux de transaction identiques à ceux des autres avances de fonds par carte de crédit.

Avances de fonds du commerçant

Une avance de fonds marchand fonctionne un peu comme une avance de fonds par carte de crédit. Il offre aux propriétaires d'entreprise un autre moyen de recevoir de l'argent lorsqu'ils sont à court d'argent. Un fournisseur d'avances de fonds pour commerçants offre au propriétaire d'entreprise un prêt en fonction de ses ventes hebdomadaires ou mensuelles.

Une avance de fonds marchand permet à un propriétaire d'entreprise de contourner la traditionnelle visite à la banque. Au lieu de cela, ils peuvent profiter de la commodité et de la rapidité de l'avance de trésorerie alternative. Les montants des prêts sur salaire varient de 2 500 $ à 500 000 $ et ont des modalités de remboursement de trois à 36 mois.

Si votre entreprise a besoin de liquidités rapidement, les avances de fonds des commerçants peuvent fournir les fonds nécessaires en un rien de temps. Ils n'exigent pas de solides cotes de crédit et offrent aux propriétaires d'entreprise une flexibilité dans la façon dont ils utilisent les fonds. Cette forme de prêt d'avance de trésorerie ne nécessite pas non plus de garantie pour garantir la transaction.

Même les meilleures avances de fonds des commerçants ont des frais et des taux d'intérêt défavorables pour l'emprunteur. Le TAP varie de 70 % à 200 %, et même si vous remboursez le solde, cela n'aidera pas votre pointage de crédit. Une avance de fonds oblige également l'entreprise à accepter les cartes de crédit pour recevoir l'argent et peut nuire aux flux de trésorerie quotidiens de l'emprunteur.

Prêts sur salaire

Le Consumer Financial Protection Bureau n'a pas de définition précise des prêts sur salaire, également appelés avances sur salaire. Cependant, vous pouvez vous attendre à certaines fonctionnalités standard, quel que soit l'État ou le prêteur que vous utilisez. La plupart d'entre eux ont des conditions de remboursement courtes, des frais élevés et un solde maximum de 500 $.

Les termes et conditions qui entourent l'avance sur salaire varient en raison des réglementations de l'État. Par exemple, certains États autorisent les entreprises à facturer TAEG aussi élevé que 780% . D'autres États ont interdit les prêts sur salaire, notamment :

• Arizona
• Arkansas
• Connecticut
• Géorgie
• Maryland
• Massachusetts
• New Jersey
• Nouveau Mexique
• New York
• Pennsylvanie
• Caroline du Nord
• Vermont
• Virginie-Occidentale

États qui autorisent prêts sur salaire limiter les taux d'intérêt à 5% à 30%. Certaines avances de fonds ont des exemptions, permettant au prêteur de facturer un taux d'intérêt plus élevé. Alors que la loi fédérale sur la vérité en matière de prêt exige que les prêteurs sur salaire informent les emprunteurs des frais de transaction, de nombreuses personnes les ignorent car elles ont un besoin urgent d'argent.

Le Bureau de la protection financière des consommateurs réglementation assouplie entourant les avances sur salaire en février 2019. La règle a abrogé les dispositions de souscription obligatoires et a retardé la mise en œuvre. Sous l'administration Biden, les experts estiment que ce type d'avance de trésorerie fera l'objet de règles plus strictes.

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Conditions requises pour une avance de fonds en ligne

Les exigences pour une avance de fonds en ligne dépendent du prêteur. Certains endroits exigent un compte d'épargne, tandis que d'autres ont des critères d'emploi spécifiques. Les exigences standard sur les demandes d'avance de fonds comprennent :

• Un numéro de téléphone
• Une adresse e-mail
• Un compte courant ou d'épargne
• Une adresse postale
• Preuve de revenu
• Un numéro de sécurité sociale
• Une pièce d'identité délivrée par le gouvernement

Avant de recevoir votre avance de fonds, le prêteur vous demandera de remplir une courte demande. Il couvrira certains des critères mentionnés ci-dessus, tels que vos sources de revenus récurrents et vos coordonnées. Une fois que vous avez postulé, vous devriez recevoir un e-mail d'approbation ou de rejet dans les 24 heures.

Les candidats doivent avoir au moins 18 ans lorsqu'ils demandent l'avance de fonds. C'est l'âge auquel la loi fédérale considère les gens comme des adultes. Certains États comme l'Alabama ont des âges minimums plus élevés.

Si vous préférez les services bancaires en face à face, vous pouvez également obtenir une avance de fonds en personne. Dans ce cas, la plupart des exigences pour le prêt d'avance de trésorerie restent les mêmes. La principale différence est que vous aurez besoin d'un chèque postdaté pour le remboursement plutôt que de fournir vos informations de compte bancaire.

Les avances de fonds peuvent-elles nuire à votre pointage de crédit ?

Un prêt d'avance de fonds peut nuire à votre pointage de crédit de deux manières. Premièrement, la marge de crédit peut augmenter votre taux d'utilisation du crédit au-dessus de 30 %. Ce chiffre indique combien de crédit renouvelable vous avez de la banque et des émetteurs de cartes de crédit divisé par votre crédit renouvelable total.

Disons que vous avez 2 500 $ d'achats par carte de crédit et une marge de crédit de 10 000 $. Votre taux d'utilisation du crédit serait de 25 %. En règle générale, les experts recommandent un taux d'utilisation du crédit inférieur à 30 %.

Maintenant, disons que votre fonds d'urgence se tarit et que vous avez besoin d'une avance de 1 000 $ par carte de crédit. Vos obligations impayées totalisent 3 500 $, mais votre marge de crédit reste la même. Ainsi, votre taux d'utilisation de crédit est de 35%.

Selon Experian , votre taux d'utilisation du crédit représente 30% de votre score FICO. Plus votre crédit en cours est bas, mieux c'est. Le dépassement du seuil de 30 % indique aux créanciers que vous dépendez de fonds autres qu'en espèces, tels que des prêts et des achats par carte de crédit.

Deuxièmement, une avance de fonds peut vous empêcher de rembourser d'autres obligations impayées. Par exemple, vous pouvez souscrire une avance de 1 000 $ avec un TAEG élevé. Une fois les termes expirés, vous devez au prêteur 1 300 $. Cela n'inclut pas les frais supplémentaires ou le taux forfaitaire facturés par les prêteurs.

Alors, pourquoi le solde de 1 300 $ est-il important ? Dans cet exemple, vous payez plusieurs centaines de dollars juste pour emprunter 1 000 $. Plus important encore, l'historique des paiements représente un pourcentage important de votre pointage de crédit.

Selon Experian , l'historique des paiements représente 35 % de votre pointage de crédit, ce qui en fait le facteur le plus pondéré. Si vous effectuez vos paiements à temps, le bureau de crédit donnera un léger coup de pouce à votre score FICO. Cependant, si vous manquez un paiement, vous constaterez une baisse disproportionnée de votre score FICO.

Quand utiliser les avances de fonds ?

Envisagez une avance de fonds en dernier recours. S'il peut sembler tentant d'emprunter de l'argent à crédit, les modalités vous placent dans une situation défavorable. Vous devez accepter des frais de transaction élevés et des frais d'intérêt juste pour obtenir l'argent.

Gardez à l'esprit que les avances de fonds manquent de délais de grâce. Vous n'avez pas le luxe d'un cycle de facturation complet pour payer le montant que vous devez. Les intérêts commencent à courir dès que l'argent arrive sur votre compte bancaire.

La plupart des gens qui obtiennent une avance de fonds ont besoin d'argent de toute urgence. Peut-être que leur prochain chèque de paie n'arrivera pas avant une semaine et qu'ils ont des factures médicales à payer aujourd'hui. Les fournisseurs d'avances de fonds facilitent la sécurisation des fonds avec un minimum de temps et d'efforts.

Bien que les avances de fonds aient leurs avantages, les titulaires de carte doivent faire attention à ce qu'ils souhaitent lorsqu'ils empruntent. Les fournisseurs facilitent l'emprunt afin qu'ils puissent réaliser un bénéfice backend. Les frais de transaction et les taux d'intérêt élevés peuvent même mettre les clients dans une situation financière pire qu'au début.

Pouvez-vous obtenir un prêt sur salaire avec un mauvais crédit ?

Oui, vous pouvez obtenir une avance de fonds avec un crédit moins que parfait. Une avance de fonds peut être la seule option viable pour les personnes ayant un faible crédit. C'est, en partie, parce que les fournisseurs utilisent une gamme de critères pour déterminer l'éligibilité d'un client au lieu de s'appuyer sur une cote de crédit.

Préparez-vous à payer un taux d'intérêt plus élevé que la moyenne si votre cote de crédit est faible. Les prêteurs utilisent des frais élevés pour compenser leur risque. Des taux d'intérêt élevés garantissent que les entreprises peuvent rester rentables si les clients ne remboursent pas leur avance de trésorerie.

Alternatives aux avances de fonds

Prêts personnels

Un prêt personnel offre un moyen d'emprunt plus avantageux qu'une avance de fonds, surtout si vous devez faire un achat coûteux ou consolider des dettes à taux d'intérêt élevé. Vous pouvez emprunter un montant spécifique d'argent auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit sans garantie. Cette forme de financement a également des taux d'intérêt relativement bas (5,99 % à 18,85 %) et des durées plus longues (six mois à sept ans), ce qui facilite le remboursement de votre obligation.

Prêts de titres automobiles

Les prêts sur titre automobile impliquent l'utilisation de votre voiture ou de votre véhicule comme garantie pour obtenir des fonds. Vous recevrez une somme forfaitaire en espèces et la rembourserez au fournisseur avec des intérêts. Le montant que vous empruntez dépendra de la valeur de la voiture, du TAEG et des conditions. Si vous ne remboursez pas le montant avec intérêts, le fournisseur peut réclamer votre véhicule en compensation de ses services.

Prêteurs entre pairs

Au lieu d'aller chercher des fonds dans une banque ou un guichet automatique, vous pouvez vous tourner vers des prêteurs peer-to-peer, également appelés prêteurs P2P et prêteurs participatifs. Les plateformes de prêt en ligne telles que Lending Tree et Prosper permettent aux particuliers d'emprunter à d'autres personnes qui ont mis leurs fonds en commun. L'emprunteur bénéficie de taux d'intérêt relativement plus bas tandis que le prêteur obtient un rendement plus élevé que les produits d'investissement et d'épargne traditionnels.

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