Avoir un mauvais crédit peut vous préparer à une multitude de défis, de l'approbation du prêt au contrat de location de votre appartement. Comprendre comment fonctionne votre pointage de crédit est la première étape pour déterminer comment réparer votre crédit.
Gardez votre carte de crédit dans le portefeuille pour le moment. Nous avons fait des recherches pour que vous puissiez vous concentrer sur la réparation de votre crédit et atteindre les objectifs financiers de votre liste de rêves.
Premiers pas avec la réparation de crédit
Traiter avec les bureaux de crédit est un mal nécessaire pour la plupart des personnes résidant aux États-Unis. Pour les plus jeunes dans la vingtaine et au début de la trentaine, leur expérience fait parfois défaut, ce qui entraîne des difficultés supplémentaires.
Avez-vous un solde de carte de crédit impayé? Ne t'inquiète pas; Nous y avons tous été. Un rapport de crédit gratuit est généralement la première étape lorsque vous débutez dans le processus. Vous voudrez comprendre les tenants et aboutissants des rapports de crédit, surtout si votre pointage de crédit a besoin d'un coup de pouce.
Obtenez un rapport de crédit gratuit ici
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit ?
Un score Fico est un nombre important lorsqu'il s'agit de gérer vos finances personnelles en tant qu'adulte.
Ce chiffre est compris entre 300 et 850. Il donne une image de vous, en tant que consommateur, et de la façon dont vous dépensez votre argent. Si vous avez réussi à payer vos factures à temps et que vous avez des habitudes de dépenses responsables, votre score sera parfait.
Tout est basé sur votre historique : le montant de vos dettes, les scénarios de remboursement, le nombre de comptes, etc. C'est ce que les prêteurs utilisent pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire ou à un prêt automobile. Ce ne sont que deux exemples parmi tant d'autres où le crédit compte.
Plus le score est élevé, plus vous avez de chances d'effectuer des paiements opportuns et appropriés, ou c'est du moins ainsi qu'ils le voient.
Comment une mauvaise cote de crédit vous affecte-t-elle ?
Votre pointage de crédit est-il supérieur à 670 ? C'est optimal. Tout ce qui est en dessous de ce nombre est un résultat modéré (à moins que vous ne vous penchiez encore plus bas que 580). Si vous appartenez à cette dernière catégorie, cela signifie que vous avez un faible crédit.
Les sociétés d'évaluation du crédit peuvent rendre la vie plus difficile qu'elle ne devrait l'être. Vos antécédents de crédit peuvent vous affecter de nombreuses manières, y compris, mais sans s'y limiter :
- Étiquette à haut risque : vous pourriez être étiqueté à haut risque par les prêteurs, ce qui signifie que vos chances de vous qualifier pour des prêts seront assez minces.
- Primes d'assurance : un mauvais crédit peut signifier que vos primes d'assurance sont plus élevées qu'elles ne devraient l'être.
- Emploi : Certains employeurs pourraient vous refuser un emploi sur cette base, car cela pourrait indiquer un manque de responsabilité à leurs yeux.
- Taux d'intérêt : Vous pouvez faire face à des taux d'intérêt plus élevés à cause de cela.
Pourquoi poursuivre la réparation de crédit ?
Tout ce qui est énuméré ci-dessus constitue une bonne raison de poursuivre la réparation de crédit. Un mauvais crédit peut freiner les grandes décisions financières et vous maintenir dans un fossé de dettes, dont vous essayez probablement de vous débarrasser en premier lieu.
Acheter une maison avec un mauvais crédit
Si vos antécédents de crédit tombent en dessous de cette catégorie modérée d'environ 580, cela affectera votre capacité à acheter une maison. Cela ne signifie pas que ce sera impossible, mais cela pourrait s'accompagner d'un taux d'intérêt plus élevé ou d'autres stipulations qui peuvent en fait aggraver votre situation financière d'origine.
Comment réparer votre crédit : étape par étape
La meilleure nouvelle est qu'il est possible de réparer votre crédit. Cela demande un certain savoir-faire, mais nous avons ce qu'il vous faut.
1. Déterminez où vous vous situez
C'est un processus simple pour déterminer votre score. Les rapports de crédit sont nombreux et vous pouvez également obtenir un rapport de crédit gratuit en ligne.
Obtenez un rapport de crédit gratuitement
Vous trouverez de nombreuses options pour un rapport gratuit lorsque vous ouvrez votre navigateur. Certains sites Web et bureaux de crédit proposent des rapports de crédit de deux à trois sociétés, afin que vous puissiez voir comment ils se comparent.
Connaissez votre pointage de crédit
Maintenant que vous comprenez ce que signifient les chiffres, vous aurez une bonne idée de votre image de crédit lorsque votre rapport sera terminé.
Obtenez une copie de votre rapport
Dans la plupart des cas, l'entreprise vous enverra votre rapport par courrier électronique. Cependant, il est important d'en faire une copie papier au cas où vous auriez besoin de rencontrer des conseillers en crédit ou une entreprise de réparation de crédit.
2. Sachez ce qu'il faut rechercher dans votre rapport
Votre rapport de crédit contiendra plus que juste le nombre.
Quelles informations sont affichées sur un rapport de crédit ?
La plupart des rapports de crédit comportent les catégories suivantes.
- Historique de paiement: Vous avez des paiements en retard ou incomplets ?
- Utilisation du crédit : Le rapport entre les soldes impayés de cartes de crédit et vos limites.
- Types de crédit : Cela inclut les comptes ouverts, les versements et les crédits renouvelables.
- Enquêtes de crédit : Lorsqu'un étranger vérifie votre dossier de crédit, comme un employeur.
- Durée des antécédents de crédit : Depuis combien de temps vous avez du crédit.
3. Vérifiez les erreurs sur votre rapport
Cela se produit de temps en temps et généralement dans les scénarios suivants : informations personnelles, erreurs de déclaration, dettes d'un ex-conjoint ou dettes plus anciennes au-delà de sept ans.
Réparez votre crédit en contestant les erreurs
La seule façon de contester vos erreurs est de contacter la société de rapport de crédit.
4. Payez des comptes en retard ou en souffrance pour accumuler votre crédit
Améliorer votre crédit en payant des comptes en retard ou en souffrance est possible. Mais cela pourrait prendre jusqu'à quelques mois au moins pour affecter positivement votre pointage de crédit. Vous ne pouvez pas compter uniquement sur cette méthode pour augmenter le crédit du jour au lendemain.
5. Augmentez la limite de votre carte de crédit pour améliorer votre pointage de crédit
Les cotes de crédit plus élevées sont souvent dues aux limites maximales des cartes de crédit, ce qui indique qu'une personne est suffisamment responsable pour gérer ce montant spécifique.
Si vous n'êtes pas encore sûr de votre capacité à gérer vos finances, évitez cette voie. Vous pourriez vous retrouver dans un endroit pire, et ce stress supplémentaire n'en vaut pas la peine.
6. Payez d'abord les nouveaux comptes de crédit pour corriger le mauvais crédit
Certains professionnels recommandent de payer d'abord les nouveaux comptes ou les comptes à intérêt élevé pour corriger le mauvais crédit. Cela pourrait vous aider à augmenter la durée de votre crédit, améliorant ainsi votre score au fil du temps.
7. Ne demandez pas de nouvelle carte de crédit
Demander une nouvelle carte de crédit pour augmenter votre score n'est pas la meilleure idée. Cela montre le désespoir de votre part, ou du moins que vous êtes dans une urgence financière. Il existe d'autres moyens plus constructifs d'améliorer votre crédit.
8. Payer les soldes à temps
Les paiements en temps opportun sont l'un des moyens les plus sûrs d'augmenter le crédit. Si vous n'y parvenez pas, vous devrez appeler les entreprises responsables des lignes de paiement particulières que vous avez du mal à payer. Ainsi, ils pourront vous conseiller sur le meilleur scénario pour éviter de perturber encore plus votre crédit.
Cela pourrait inclure un nouveau plan de remboursement, par exemple.
FAQ et conseils sur la réparation de crédit de bricolage
Ceux qui sont nouveaux dans le jeu de la réparation de crédit auront des questions, et nous couvrons ici les sujets les plus courants pour compléter les étapes critiques que vous devez suivre.
Réparation de crédit à faire soi-même par rapport à une entreprise de réparation de crédit
Réparer soi-même son crédit versus contacter une entreprise ou un conseiller est possible avec un peu de savoir-faire. Les options incluent les paiements à temps, le remboursement de vos versements à intérêt élevé en premier et la réduction des marges de crédit jusqu'à ce que vous soyez dans un meilleur endroit.
Voici d'autres façons d'améliorer votre crédit :
- Limitez les demandes de renseignements : les hypothèques, les cartes de crédit ou les prêts sont considérés comme des demandes de renseignements ou des tirages importants et indiquent des problèmes financiers. Gardez-les au minimum.
- Utilisez les paiements automatiques : vous n'aurez pas à vous soucier des paiements manquants. Ce système peut également vous aider à améliorer vos habitudes de consommation.
- Gardez les anciens comptes ouverts : ceux-ci augmentent votre crédit car ils montrent un historique plus long sur votre rapport.
- Tenez-vous au courant de votre dossier de crédit : la plupart des bureaux recommandent d'effectuer un rapport de crédit une fois par an. Conservez vos fichiers et notez vos progrès.
Obtenez une évaluation de crédit gratuite ici
Qu'est-ce que la Loi sur les organismes de réparation de crédit ?
La CROA, ou Credit Repair Organizations Act, vous protège des entreprises qui tentent de vous égarer dans une mauvaise décision financière.
Il interdit aux entreprises d'utiliser des représentations trompeuses ou mensongères d'un contrat de crédit. La loi exige également des divulgations claires de la part des entreprises de réparation de crédit, de sorte que vous n'en profitiez pas non plus.
Quand les agences de recouvrement s'impliquent-elles ?
En règle générale, il faut entre trois et six mois de non-paiement pour qu'une agence de recouvrement de créances s'implique. Cela dépend des stipulations énoncées par les prêteurs et les créanciers, mais votre compte doit d'abord être répertorié comme très en souffrance ou quelque chose de similaire.
Comment fonctionne le paiement à la suppression ?
Pay for delete est une pratique utilisée par les sociétés de recouvrement. C'est lorsque le montant de votre collection est effacé de votre rapport de crédit parce que vous avez effectué le paiement en entier.
Combien de temps faut-il pour réparer le crédit ?
Le temps nécessaire pour réparer un crédit dépend de votre situation financière et de ce qui est impliqué. Les problèmes tels que les litiges et les erreurs peuvent prendre de trois à six mois pour être résolus.
D'autres problèmes de crédit en suspens peuvent prendre des années à se régler. Sept ans est un marqueur populaire pour les rapports de crédit, car il s'agit du temps nécessaire pour que les détails du crédit soient effacés de votre rapport.
Récapitulatif sur la façon de réparer votre crédit
La réparation de crédit est possible. Le facteur le plus important est de comprendre votre score et de l'augmenter pour un meilleur avenir financier. Profitez de rapports gratuits et effectuez vos paiements en temps opportun. Les paiements automatiques sont utiles, tout comme les dépenses selon vos moyens. le meilleures entreprises de réparation de crédit peut vous aider à corriger votre pointage de crédit.
Réflexions finales sur la réparation du crédit
Il est normal de s'inquiéter de votre pointage Fico et des bureaux de crédit, étant donné toutes les facettes de la vie que ce nombre apparemment mineur peut affecter. Une carte de crédit, en soi, n'est pas une mauvaise chose, mais de mauvaises habitudes de dépenses peuvent en faire une bête de somme.
Réparez vous-même votre crédit en effectuant tous vos paiements à temps, en gardant les anciens comptes ouverts et en vérifiant votre score au moins une fois par an. Contactez un professionnel si vous avez des doutes ; c'est pourquoi ils sont là.
Cliquez ici pour réparer votre crédit
Les critiques et déclarations publiées ici sont celles du sponsor et ne reflètent pas nécessairement la politique, la position ou les opinions officielles de l'Observateur.
