Sezzle s'efforce d'être, selon son propre matériel marketing, maladroitement transparent sur la façon dont il gagne son argent.Avec l'aimable autorisation de Sezzle Les Américains ont dépensé plus de 500 milliards de dollars l'année dernière en ligne, en hausse de 15 % par rapport à l'année précédente, selon un récent rapport étude de l'industrie . Si le secteur continue de croître à un rythme similaire, le commerce électronique, dans moins de quatre ans, sera une entreprise de mille milliards de dollars.
Attardez-vous là-dessus un instant.
Les achats en ligne, qui n'existaient littéralement pas il y a 20 ans, représentent désormais un dollar sur sept dépensé par les Américains en vente au détail.
Bien sûr, lorsque des chiffres de commerce électronique comme ceux-ci sortent, le récit dominant est généralement de savoir qui a la plus grosse part de ce gâteau en constante expansion (indice : il commence par un « a », se termine par un « n » et est nommé après une jungle sud-américaine). Mais souvent, perdu dans les arbres de ce marché XXL gargantuesque, se trouve l'histoire des outils de paiement qui rendent tout cela possible - une cohorte qui a étonnamment très peu changé depuis les premiers jours de l'Internet commuté. Les outils de paiement disponibles pour les acheteurs en ligne sur le marché d'aujourd'hui sont encore fondamentalement les mêmes services qui étaient offerts aux clients de Diners Club dans les années 1980. 
Sezzle est en train de devenir un favori des commerçants et des consommateurs en raison de sa simplicité totale.Avec l'aimable autorisation de Sezzle
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Aujourd'hui, un dollar sur trois dépensé en ligne est facturé sur une carte de crédit traditionnelle - un nombre qui passe à un dollar sur deux lorsque l'on inclut les dépenses avec des portefeuilles électroniques, comme Apple Wallet, Samsung Pa et Google Pay, qui ne sont essentiellement rien de plus que des porte-monnaie numériques sécurisés liés aux cartes de crédit et cartes de paiement comme Visa et American Express.
Mais tout cela est en train de changer ; les experts pensent qu'un certain nombre de nouvelles plateformes de paiement de commerce électronique alternatives vont bouleverser l'industrie des paiements en ligne, jouant un rôle de plus en plus dominant dans le secteur, et tout comme les dépenses annuelles de commerce électronique aux États-Unis grimpent jusqu'à atteindre le milliard de dollars.
À l'échelle mondiale, il existe une myriade de pratiques de paiement qui se multiplient pour répondre aux besoins spécifiques des marchés locaux. Des nouvelles fonctionnalités déployées sur PayPal aux applications de transfert d'argent peer-to-peer comme Venmo à WeChat en Chine, il existe un nombre de plus en plus diversifié de façons de payer au-delà de la norme Visa ou Amex. Mais de nombreux analystes pensent que les plus gros perturbateurs du système de paiement actuel seront une multitude d'entreprises qui jouent dans ce que l'on appelle l'arène du post-paiement. Ces entreprises innovantes offrent aux consommateurs la possibilité de diviser les achats de petite et moyenne taille en un ensemble de paiements échelonnés à taux zéro gérables tout en prenant possession de la marchandise immédiatement.
Le moment choisi pour ces nouveaux services est le produit d'une autre tendance majeure des paiements : la mort de la carte de crédit.
Les taux d'adoption des cartes de crédit diminuent chez les jeunes Américains ; seulement 33 pour cent des 18-29 ans selon un récent étude avoir un. De nombreux experts attribuent cette tendance à la crise financière mondiale de 2008, qui a frappé de nombreux Millennials au moment où ils passaient à l'âge adulte. C'est une génération qui a vu de près l'impact d'être surendetté et de dépenser au-delà de ses moyens.
Ce segment en plein essor de l'industrie du paiement est à un stade si naissant qu'il a encore du mal à définir comment s'appeler. Alors que le surnom de post-paiement a gagné du terrain, d'autres l'appellent acheter maintenant, payer plus tard, mise de côté numérique, paiements différés et plates-formes de paiement échelonné. Peut-être qu'à l'instar de Google, qui a gagné la guerre de la recherche, l'industrie du post-paiement sera un jour décrite par le nom de l'entreprise qui finit par dominer le secteur.
Quelle que soit la façon dont l'industrie décide finalement de se décrire, la seule chose qui est parfaitement claire est la suivante : quatre Américains sur cinq vivent de chèque de paie en chèque de paie , et dans cette optique, ces plateformes de paiement différé ne fournissent pas seulement un service convaincant, mais répondent à un besoin critique sur le marché.
Les grands noms de ce secteur sont probablement inconnus de la plupart des Américains avec des noms comme Affirmer , Après-paiement , Klarna , Sépare le et Sezzle , mais de nombreux experts de l'industrie postulent que certaines de ces sociétés pourraient probablement devenir les Visas et Mastercard du futur, responsables d'une partie importante de toutes les transactions en ligne aux États-Unis et dans le monde. Le leader en Europe est une entreprise suédoise appelée Klarna, tandis que la société considérée comme leader de la révolution dans l'industrie des paiements aux États-Unis est Sezdle, basée à Minneapolis, qui en moins de deux ans a signé plus de 3 300 marchands et vient d'annoncer son expansion au Canada. en partenariat avec le géant de la distribution Vêtements de sport Kappa .
Qu'est-ce que le post-paiement ?
Partout dans le monde, les consommateurs du Brésil à l'Afrique du Sud en passant par l'Australie - des endroits où les marchés du crédit étaient historiquement faibles - connaissent intimement les options de paiement qui permettent au consommateur de payer un article sur une courte période sans intérêt. Des modalités de paiement telles que celles-ci existaient depuis des décennies avant le passage au commerce électronique.
Voici comment fonctionnent généralement les programmes de mise de côté et autres programmes similaires : parfois, le magasin conserve la marchandise pour le client jusqu'à ce que tous les paiements soient effectués en totalité ; dans d'autres situations, en particulier dans des endroits comme le Brésil où les systèmes bancaires et financiers sont plus avancés et intégrés, le détaillant laisse un client prendre possession de l'article à vue, mais pas avant de laisser une pile de chèques postdatés et signés au commerçant qui seront encaissés tous les mois jusqu'au remboursement du solde.
Aux États-Unis, la montée en puissance des plateformes de « paiement alternatif » en ligne, en particulier celles qui se concentrent sur les paiements sans intérêt effectués sur une série de versements mensuels, apparaît aux guichets de paiement sur Internet ; pourtant, pour de nombreux acheteurs américains, l'idée est toujours considérée comme une nouveauté.
Je soupçonne que les plates-formes de paiement différé, bien qu'elles soient assez nouvelles sur le marché américain, se développeront rapidement et seront de plus en plus visibles sur les magasins en ligne des commerçants, a déclaré Corey Davis, directeur général de la banque d'investissement en technologie financière chez BTIG . Bien que le commerçant paiera généralement des frais plus élevés à une plate-forme de paiement alternative que ce qui est typique pour les cartes de crédit, la croissance de la taille du panier et la capacité de déplacer plus d'inventaire au prix fort compensent largement cette dépense supplémentaire ; les détaillants préfèrent vendre des marchandises maintenant que de devoir les décharger dans trois ou quatre mois à 50 pour cent de réduction. Le calcul est très convaincant.
Les Américains connaissaient très bien le concept de mise de côté, qui s'est vraiment imposé pendant la Grande Dépression comme moyen pour les familles de traverser les moments difficiles. Comme dans les années 1930, la popularité croissante d'entreprises comme Klarna, Afterpay et Sezzle revient aujourd'hui alors que l'Amérique traverse une phase d'adversité en matière de crédit. Bien que les accords de post-paiement en ligne d'aujourd'hui partagent leur ADN avec les programmes de mise de côté du passé, la gamme d'offres disponibles pour les acheteurs en ligne avertis d'aujourd'hui est loin des tactiques de marketing des détaillants du coin.
Sezzle est celui à surveiller
Certes, aucun des acteurs de l'espace des paiements différés n'est à but non lucratif, mais Sezzle est en train de devenir un favori des commerçants et des consommateurs, en raison de sa simplicité absolue ; il s'agit d'un seul produit, pas d'un menu écrasant d'options de paiement, chacune avec ses propres petits caractères. Contrairement à certains de ses concurrents, comme le Afterpay assiégé qui est maintenant sous le choc des inquiétudes des régulateurs concernant la conformité de l'entreprise avec les lois anti-blanchiment d'argent et contre le financement du terrorisme, Sezzle s'efforce d'être, selon son propre matériel marketing, maladroitement transparent sur la façon dont il gagne son argent. 
La plate-forme Sezzze est ouverte à tous, mais l'entreprise a clairement jeté son dévolu sur les jeunes consommateurs, les Millennials et la Génération Z.Avec l'aimable autorisation de Sezzle
Voici comment cela fonctionne : les commerçants paient à Sezzle des frais de traitement (généralement six pour cent du prix d'achat) qui, bien que supérieurs aux frais facturés par les commerçants pour le traitement des cartes de crédit, permettent aux clients d'étendre leur pouvoir d'achat en générant des ventes supplémentaires, générant plus tailles de panier, acquérir de nouveaux clients et générer plus de conversions.
Le PDG et co-fondateur de Sezzle, Charlie Youakim, dit régulièrement qu'il veut que les clients sachent comment ils gagnent de l'argent et démystifient l'expérience de paiement. Cela contraste avec des entreprises comme PayPal, qui sont souvent critiquées par les clients pour traiter avec les acheteurs d'une manière moins que transparente car ils verrouillent leurs talons dans les informations bancaires et de carte de crédit des consommateurs.
Mais ce sont les clients qui sont les vrais gagnants avec Sezzle, car ils peuvent acquérir les articles dont ils ont besoin maintenant, mais payer au fil du temps, sans encourir un coup dur à leur crédit ni faire dérailler leur budget mensuel. Les seuls frais que Sezzle facture à l'acheteur sont en cas de paiement échoué ou reporté, et Sezzle envoie des rappels par SMS et par e-mail aux clients pour éviter les frais de retard.
Ne vous y trompez pas, Sezzle est le moyen de payer pour les 99 % les plus pauvres des États-Unis, a observé Ethan Bearman, analyste chez FOX Business Network. Nous avons tous vécu des moments où nous avons besoin de quelque chose maintenant, mais nous ne voulons pas nécessairement sonner un gros onglet sur notre carte de crédit. Peut-être que la carte est déjà au maximum, ou peut-être que, comme c'est le cas pour de nombreux jeunes Américains qui ont vu ce qui est arrivé à leurs parents qui ont passé leur vie d'adulte aux prises avec des dettes de carte de crédit à intérêt élevé, ils sont très bien de quitter la maison sans elle. '
La plate-forme Sezzze est ouverte à tous, mais l'entreprise a clairement jeté son dévolu sur les jeunes consommateurs, les Millennials et la Génération Z.
Afterpay, en revanche, malgré ses problèmes actuels avec les autorités internationales, est une société australienne qui opère aux États-Unis depuis début 2018 ; il offre aux consommateurs la possibilité de diviser leurs achats en plusieurs versements à zéro pour cent d'intérêt. Le coup contre Afterpay a été son approche agressive - certains pourraient dire flagrante - des accusations de retard. L'année dernière, une pleine 24 pour cent des revenus de l'entreprise provenaient de frais de retard. Néanmoins, Afterpay est rapidement devenu une tendance de paiement majeure en Australie et aux États-Unis. Les experts pensent qu'Afterpay sera là pendant un certain temps, mais il doit rattraper l'orientation et la simplicité de Sezzle en matière de convivialité.
Klarna, une entreprise suédoise (« klarna » signifie « clair » en suédois) est l'acteur dominant en Europe et opère aux États-Unis depuis plusieurs années. En Europe, la société travaille avec certaines des plus grandes marques de vente au détail telles que Adidas, H&M, IKEA, Zara, Wish.com et Sephora. La société propose des paiements échelonnés qui facturent des intérêts, des paiements échelonnés sans intérêt et une solution d'essai avant d'acheter ; les produits disponibles varient selon le commerçant et l'acheteur, mais l'une des raisons pour lesquelles Klarna a un peu trébuché aux États-Unis est qu'elle a changé si souvent les noms et les termes de ses produits qu'elle a causé une certaine confusion chez les consommateurs, ce qui se reflète dans de mauvais scores d'avis clients. Peut-être plus problématique est-ce que, contrairement à Afterpay et Sezzle, Klarna facture aux consommateurs sur certains produits un TAEG élevé, ce qui en fait moins une option de post-paiement qu'un produit de crédit qui peut avoir un impact négatif sur la cote de crédit des consommateurs.
Une autre entreprise qui a connu un certain succès est Affirm, basée à San Francisco, un fournisseur de prêts aux points de vente. Affirm a été l'un des premiers entrants dans l'industrie, se concentrant principalement sur les articles de plus de 1 000 $, tels que les matelas et les meubles. Affirm autorise uniquement les modes de paiement par débit et par chèque pour leurs prêts, mais permet aux clients de payer plus tôt sans frais ni pénalités ; ceux qui ne paient pas à temps avec Affirm peuvent avoir un impact négatif sur leur cote de crédit.
Parmi les autres acteurs du monde entier proposant différentes variantes du produit de post-paiement, citons PayBright, Zip et QuadPay, en plus d'un certain nombre de grands détaillants expérimentant leurs propres solutions propriétaires.
Le modèle de paiement « acheter maintenant, payer plus tard » est en plein essor aux États-Unis, et bien que certains grands détaillants puissent expérimenter leurs propres solutions, en fin de compte, tout comme les gens ne veulent pas avoir de carte de crédit spécifique pour Dans chaque magasin où ils achètent, nous pensons que les consommateurs graviteront naturellement vers une ou deux plates-formes de paiement alternatives qui seront largement acceptées sur l'ensemble du marché en ligne, a déclaré Youakim de Sezgle. Nous pensons que notre entreprise est bien placée pour être la solution omniprésente de « paiement en plusieurs fois » pour tous les commerces de détail.
Pour les commerçants, l'avènement des solutions de post-paiement devient une aubaine pour les ventes.
Les acheteurs du monde entier sont de plus en plus en phase avec la flexibilité de la technologie et recherchent la prochaine meilleure solution, a observé Puneet Girdhar, PDG de Kappa Canada, qui s'associe à Sezzle alors que le perturbateur de paiement entreprend sa première incursion en dehors du marché américain. Sezzle permet à nos acheteurs d'avoir la liberté de savoir quoi et comment ils achètent. Nous voulons toujours nous assurer que nos clients se sentent confiants et enthousiastes lorsqu'ils font leurs achats avec nous, sans aucune hésitation.
Le secteur du crédit repose essentiellement sur les mauvais comportements et profite du fait que les consommateurs ne paient pas à temps. Les incitations ne sont pas alignées et nous devons changer ce paradigme, a déclaré Sebastian Siemiatkowski, PDG de Klarna, à Braganca. Les clients sont intelligents, ils recherchent une façon différente et meilleure de payer.
Et avec un marché d'un demi-billion de dollars qui devrait doubler, le post-paiement est une tendance que les consommateurs voudront surveiller.
