Les imputations sont de mauvaises nouvelles en ce qui concerne les rapports de crédit et les cotes de crédit. Ils sont considérés comme des éléments dérogatoires majeurs (alias des dérogations majeures) et sont parmi les pires types d'entrées que vous pouvez avoir dans votre historique de crédit.
Dans de nombreux cas, les comptes radiés peuvent rester sur un rapport de crédit jusqu'à sept ans. Mais supprimer une charge plus tôt est parfois possible. Continuez votre lecture pour découvrir trois façons de supprimer les imputations des rapports de crédit, ainsi que d'autres détails utiles sur ces écritures de crédit négatives.
Avant de continuer - Si vous voulez éviter les tracas de supprimer une charge par vous-même et que vous souhaitez simplement embaucher une entreprise pour gérer le processus pour vous, notre principale recommandation est Crédit Saint .
3 façons de supprimer les imputations de votre dossier de crédit
1. Déposer un litige auprès des bureaux de crédit
Les entreprises avec lesquelles vous faites des affaires peuvent légalement partager des détails sur la façon dont vous payez vos factures avec les bureaux de crédit. Ces bureaux de crédit, à leur tour, peuvent recueillir des informations sur vous à partir de plusieurs sources et les regrouper dans des rapports faciles à lire. Les bureaux de crédit vendent ensuite ces rapports à d'autres qui souhaitent examiner vos données pour prévoir le risque de faire affaire avec vous.
Vous avez également des droits en ce qui concerne vos informations de crédit personnelles. L'un de ces droits vient du Fair Credit Reporting Act (FCRA). Selon la FCRA, un consommateur peut contester auprès de l'agence d'information sur les consommateurs l'exactitude ou l'exhaustivité de toute information contenue dans un rapport.
Lorsque vous contestez un prélèvement ou tout autre élément, l'agence d'évaluation du crédit qui reçoit votre demande dispose de 30 jours pour enquêter. À la fin de la période d'enquête, le bureau doit entreprendre l'une des actions suivantes avec l'élément litigieux :
- Supprime-le
- Mettre à jour/corriger
- Vérifiez qu'il est exact
Si votre contestation aboutit, ils peuvent supprimer les frais de votre dossier. Mais si l'enquête ne va pas en votre faveur, le compte restera en place.
2. Payer pour supprimer
Un paiement pour suppression est un type d'accord que vous pouvez parfois conclure avec le créancier d'origine. Cela commence par une offre de règlement ou de remboursement du montant total d'un compte débité ou d'un encaissement. En échange du paiement intégral de la dette, vous demandez au créancier d'origine de faire supprimer le compte par les bureaux de votre dossier.
Un créancier peut demander à un bureau de crédit de supprimer un compte débité de votre rapport à tout moment. Il n'y a rien d'illégal dans cette pratique puisque les rapports de crédit sont facultatifs. Les bureaux, cependant, désapprouvent le paiement des règlements de suppression.
Les bureaux de crédit demandent aux agents de recouvrement qui transmettent des informations aux bureaux de crédit (aka fournisseurs de données) de ne pas demander la suppression de comptes précis en échange d'un paiement. En fait, les fournisseurs de données signent des accords avec les bureaux de crédit promettant de suivre ces règles et d'autres. Si un fournisseur de données viole son accord d'utilisation et se fait prendre, il pourrait perdre sa capacité à soumettre des données client aux bureaux de crédit à l'avenir.
Les rapports de crédit sont importants pour de nombreuses entreprises. Il aide les créanciers à encourager les clients à payer à temps. Pour cette raison, convaincre un créancier d'accepter une offre de paiement pour suppression peut s'avérer long. Si vous négociez un paiement pour un accord de suppression sur une charge au large, obtenez l'offre par écrit avant d'effectuer des paiements.
3. Embaucher une entreprise de réparation de crédit
La FRCA vous donne le droit de contester vous-même des informations inexactes. Cependant, vous n'avez pas à gérer le processus par vous-même. Certaines personnes préfèrent embaucher des experts en crédit pour les aider à retirer une charge.
Les sociétés de réparation de crédit peuvent contester des informations douteuses et inexactes sur vos rapports de crédit, déduites des comptes inclus. Et si votre litige initial n'aboutit pas, une société de réparation de crédit expérimentée devrait être en mesure de vous aider à faire un nouveau suivi.
Bien sûr, rien ne garantit que les experts en crédit seront en mesure de supprimer une charge de votre rapport de crédit. Toute entreprise digne de confiance s'empressera de souligner ce fait. Mais si vous êtes à l'aise avec les frais et que vous ne voulez pas envoyer et suivre vous-même les litiges de crédit, en travaillant avec le meilleures entreprises de réparation de crédit pourrait vous convenir.
Si vous recherchez une bonne entreprise de réparation de crédit qui obtient des résultats, notre principale recommandation est Crédit Saint . C'est l'entreprise qui réussit le mieux à retirer les éléments négatifs de votre crédit, y compris les décomptes. Profitez de leur consultation de crédit gratuite pour voir comment ils peuvent vous aider.
Le terme charge off décrit une dette sur laquelle vous avez pris tellement de retard que le créancier ne croit plus que vous la rembourserez. Ainsi, le créancier passe le compte en perte à des fins comptables et fiscales. Une accusation, malgré ce que cela peut paraître, n'est pas la même chose qu'une remise de dette. Si la dette est légitime, vous devez toujours l'argent que vous avez emprunté ainsi que les intérêts et les frais que vous avez accepté de payer. Les informations désobligeantes, comme une annulation, peuvent nuire à votre crédit. Pour aggraver les choses, un prélèvement n'a pas seulement le potentiel d'endommager votre crédit une seule fois. Cela pourrait retenir votre score dans une certaine mesure pendant plusieurs années. Il y a plusieurs facteurs à considérer lorsque vous décidez de payer ou non un compte débité. Si vous décidez de payer ou de régler une charge en totalité, il est important de conserver de bons dossiers. Obtenez une copie du solde de la dette que vous devez (ou de l'offre de règlement de la dette) du créancier avant de payer. Ensuite, faites un suivi pour obtenir un reçu et un relevé de solde nul par la suite. Les rapports de crédit ne sont pas requis. Aucune loi n'oblige une entreprise à déclarer des informations vous concernant aux agences d'évaluation du crédit. Néanmoins, de nombreux créanciers choisissent de manière proactive de partager les données des clients avec Experian, TransUnion et Equifax. Lorsqu'un agent de recouvrement partage vos informations ou les inclut dans un rapport de crédit, il doit suivre des règles. La FCRA limite la durée pendant laquelle les informations négatives, comme les comptes débités, peuvent rester sur votre rapport de crédit. Les imputations en particulier ne peuvent rester sur un rapport de crédit à la consommation que pendant sept ans. Les charges et les recouvrements représentent deux types de comptes dérogatoires qui peuvent apparaître sur un rapport de crédit. Selon FICO, les charges et les recouvrements sont susceptibles d'avoir un effet négatif sérieux sur vos scores fico. Mais une accusation est-elle pire que d'être référée à une agence de recouvrement du point de vue de la notation de crédit, ou vice versa ? La réponse dépend de plusieurs facteurs. Les modèles de notation de crédit, comme FICO et VantageScore, prennent en compte de nombreux détails lors de l'évaluation de votre historique. L'âge, ou plutôt la récence, des informations désobligeantes sur votre rapport est l'un de ces détails. Les informations négatives sur votre rapport de crédit qui se sont produites il y a longtemps n'affecteront pas autant vos scores FICO que les éléments négatifs récents du non-remboursement de la dette. Donc, si vous avez un compte de recouvrement de créances sur votre rapport de crédit qui date d'un mois et qu'une charge a eu lieu il y a trois ans, le compte de recouvrement de créances nuira probablement davantage à votre pointage de crédit. Si une annulation sur votre rapport de crédit est plus récente qu'un compte de recouvrement de créances, l'annulation aura probablement un impact plus important. Les informations sur un rapport de crédit sont divisées en différentes sections. Lorsque vous examinez votre rapport de crédit, vous trouverez généralement des comptes débités (le cas échéant) dans la section des comptes de crédit. Cette section peut porter un nom différent, mais elle contiendra des détails sur vos comptes actuels et fermés. En raison de la façon dont un compte débité apparaît sur l'historique de crédit, cela peut indiquer que vous devez un solde en souffrance à une société émettrice de cartes de crédit. Les soldes en souffrance sont des facteurs négatifs en termes de notation de crédit. Une agence de recouvrement de créances, par comparaison, ne répertorie pas les soldes en souffrance. Et le solde du compte de collecte lui-même n'est pas pris en compte par de nombreux modèles de notation. Le fait que votre compte ait été confié à un agent de recouvrement est ce qui nuit à votre score. Le solde d'une collection a tendance à être largement hors de propos. Donc, si vous avez une radiation avec un solde en souffrance sur votre rapport de crédit, cela pourrait potentiellement être pire pour votre pointage qu'une collection (en supposant que les deux comptes ont le même âge). Il est difficile de prédire à quel point une action spécifique affectera votre dossier de crédit. Les modèles de notation de crédit ne prennent pas en compte un élément à la fois lors du calcul de votre score. Au lieu de cela, les modèles de notation examinent ensemble toutes les informations de votre dossier de crédit et prédisent votre niveau de risque en fonction de l'image globale. Un nouveau retard de paiement à un agent de recouvrement, par exemple, ne fera pas baisser votre score de 20 points. De même, l'apparition d'une nouvelle charge sur votre rapport ne vaut pas non plus un nombre de points spécifique. L'impact d'un prélèvement sur votre historique de crédit est influencé par des facteurs tels que la récence de l'événement et si le compte de carte de crédit a un solde en souffrance. Les autres éléments de votre dossier de crédit sont également pertinents. Et, bien sûr, le type de modèle de notation utilisé pour calculer votre score FICO fait également une grande différence dans le résultat. Les prêteurs hypothécaires vérifient vos rapports de crédit auprès des trois agences d'évaluation du crédit lorsque vous demandez un prêt immobilier. Si l'un de vos rapports contient des informations négatives, comme des comptes débités, cela peut causer des problèmes. Pour cette raison, il peut être judicieux de contacter un société de redressement de crédit pour voir s'ils peuvent aider. Les agences d'évaluation du crédit doivent supprimer les frais de votre rapport de crédit après sept ans à compter de la date. Il peut être possible, en utilisant l'une des méthodes ci-dessus, de supprimer la charge plus tôt. Mais il n'y a aucune garantie quand il s'agit de retirer des articles de votre dossier de crédit. Essayer de supprimer une charge de votre rapport de crédit peut être un processus fastidieux, surtout si vous n'êtes pas familier avec la FCRA et d'autres lois sur la protection des consommateurs. Mais vous n'avez pas à contester les comptes débités seuls. Crédit Saint se spécialise dans la contestation des erreurs qui peuvent nuire à vos cotes de crédit et vous montre également comment ajouter des informations positives à vos rapports de crédit.
Lorsque vous empruntez de l'argent au créancier initial, vous vous engagez à rembourser la dette, plus les intérêts et les frais, à un certain montant (ou pourcentage) par mois. Si vous manquez un paiement, l'émetteur de la carte de crédit peut vous signaler un retard aux bureaux de crédit. Manquez suffisamment de paiements et ce même créancier pourrait choisir de débiter votre compte. Comment une décharge affecte-t-elle votre pointage de crédit ?
Dois-je payer les comptes débités ?
Combien de temps une imputation reste-t-elle sur votre dossier de crédit ?
Une charge est-elle pire qu'une collection ?
1. L'âge du compte
2. Le solde du compte
Combien de points un prélèvement fait-il baisser votre pointage de crédit ?
Une charge hors d'état affectera-t-elle l'achat d'une maison ?
Combien de temps faut-il pour qu'une charge soit supprimée ?
